Відсоткова ставка: як вона працює і які бувають види

Read Time:2 Minute, 31 Second

Процентна ставка — це плата за використання позикових коштів. Вона є ключовим фактором, що визначає вартість кредиту. Банки частіше вказують її щомісячне значення, МФО — щоденне. При цьому в будь-якому разі вони зобов'язані вказувати реальну річну переплату.Як розраховується відсоток за кредитомРозмір відсотків залежить від типу позики та умов договору. Як правило, чим коротший термін договору, тим вищі відсотки. Швидка мікропозика на картку видається зазвичай під 1% на день, а ось банківську іпотеку можна отримати під 20-30% річних.У банках розрахунок проводиться щомісяця за ануїтетною або диференційованою схемою. Давайте розглянемо їх докладніше:1. Ануїтетний платіж:Щомісячний платіж залишається незмінним протягом усього терміну виплат.У перші місяці більша частина платежу йде на погашення відсотків, а в останні — на погашення основного боргу.2. Диференційований платіж:Щомісячний платіж поступово зменшується.Основний борг погашається рівними частинами, а переплата нараховується на залишок боргу.Коротко перелічимо, від чого ще залежить відсоткова ставка за кредитом у різних банках:рівень інфляції;економічна ситуація;рівень конкуренції між фінустановами;кредитна історія клієнта;наявність або відсутність застави та/або поручителів.Підкреслимо, що розмір переплати нерідко залежить від самого позичальника — якщо у нього зіпсована кредитна історія, є періоди довгих невиплат тощо, банк або МФО можуть запропонувати йому кредит з підвищеними відсотками, щоб виправдати ризик.Види кредитних ставокНижче розглянемо основні види процентних ставок за кредитами. Це допоможе краще зважити «за» і «проти» при виборі того чи іншого фінансового продукту. Насамперед вони відрізняються залежно від того, чи допускається їхня зміна.Фіксована ставка залишається незмінною протягом усього терміну договору. Вона дає змогу планувати бюджет без побоювань, пов'язаних із коливаннями ринку. Її переваги полягають у передбачуваності та стабільності. Відповідно, недоліком є відсутність вигоди від зниження індексу.Плаваюча здатна змінюватися залежно від ринкових умов. Її перевага полягає у зменшенні виплат у разі падіння індексу, але, відповідно, вона несе ризик і їх збільшення. У другому випадку банк зобов'язаний попередити клієнта про зміни не раніше, ніж за 15 днів, і отримати підтвердження того, що він ознайомився з інформацією.Крім того, для одного й того самого фінансового продукту вказуються два варіанти ставки, і під час вивчення умов потрібно враховувати обидва.Номінальна — відображає базову кількість відсотків, які клієнт має заплатити за використання коштів протягом певного часу. Вона не показує повну картину витрат позичальника, оскільки не включає додаткові платежі, такі як страхування, комісії за обслуговування тощо. Зазвичай саме така переплата вказується в рекламних оголошеннях, на головних сторінках сайтів тощо.Ефективна — включає в себе всі витрати позичальника, пов'язані з виплатою боргу. Вона показує, який реальний відсоток за кредитом пропонує МФО або банк, тобто включає всі комісії, страховки інші платежі, наприклад, за послуги інформування. У більшості країн є обов'язковою до зазначення в договорі.Не розібравшись, як формується відсоткова ставка за кредитом, можна вибрати не найвигідніші умови і значно погіршити своє фінансове становище на час виплати зобов'язань. Під час вибору фінансового продукту необхідно враховувати багато факторів, як-от комісії, страхування та додаткові послуги, які можуть істотно збільшити загальну вартість переплат. Тому важливо уважно вивчити всі умови договору і порівняти пропозиції різних банків.Олег Малютін, автор розділу Курс Finance