У Німеччині виникли питання до нового кредитного рейтингу Schufa

Read Time:2 Minute, 22 Second

У Німеччині виникли нові питання до реформи кредитного рейтингу Schufa, від якого можуть залежати отримання кредиту, мобільного контракту, купівля товарів у розстрочку та інші фінансові послуги. Спільне розслідування NDR і Süddeutsche Zeitung ставить під сумнів заяви компанії про те, що нова система вже зробила оцінювання споживачів повністю прозорим і зрозумілим. Schufa запустила новий рейтинг у березні 2026 року після багаторічної критики старої системи як фактично "чорної скриньки".

Компанія скоротила кількість параметрів із більш ніж 200 до 12 критеріїв і відкрила їхню вагу. Новий показник перебуває в діапазоні від 100 до 999 балів: що більше балів, то вищою Schufa оцінює кредитоспроможність людини. Проблема полягає в тому, що запровадження нової системи для бізнесу відбувається поступово.

Сама Schufa повідомляє, що компанії мають перехідний період до кінця 2028 року. До цього банки, телеком-оператори, інтернет-магазини та інші партнери можуть продовжувати використовувати попередні галузеві рейтинги. У результаті споживач уже може зайти до свого Schufa-акаунта і побачити новий рейтинг, формула якого відкрита, але конкретна компанія при ухваленні рішення щодо договору може ще орієнтуватися на інший, старий показник.

NDR раніше звертав увагу, що саме через тривалий перехідний період більшість компаній спочатку продовжуватимуть користуватися старими непрозорими моделями. Це має практичне значення: людина може самостійно розрахувати новий Schufa Score і вважати свою кредитоспроможність достатньою, але все одно не розуміти, який саме показник використав банк, оператор зв'язку або продавець під час ухвалення рішення. Новий рейтинг також показав, наскільки сильно на результат можуть впливати фактори, які безпосередньо не пов'язані з доходом.

Наприклад, людина, яка проживає за нинішньою адресою не більше семи місяців, отримує за цей критерій нуль балів із можливих 94. Максимальну оцінку дають тим, хто живе за однією адресою щонайменше 20 років. Аналогічна логіка діє щодо банківських відносин.

Якщо найстарішому банківському договору менше трьох місяців, він не додає балів, тоді як договір віком від 20 років приносить максимальні 69 балів. Кілька нових запитів на відкриття рахунків або кредитних карток також можуть знизити результат. Цей момент може бути особливо актуальним для людей, які нещодавно переїхали до Німеччини, зокрема українців: нова адреса та коротка історія відносин із німецьким банком самі по собі дають менше балів.

При цьому громадянство до розрахунку Schufa Score не входить. Компанія також заявляє, що не використовує дані про етнічне походження, політичні чи релігійні погляди та інформацію із соціальних мереж. Серед інших критеріїв — прострочені платежі, кількість нових споживчих кредитів, їхня тривалість, наявність іпотеки, кредитних карток, запити від магазинів і телекомунікаційних компаній та проходження перевірки особи.

Саме прострочення платежів має найбільшу окрему вагу: за відсутності таких проблем споживач отримує 264 бали. Schufa наполягає, що нова система є значно прозорішою: користувач може безкоштовно переглянути свої дані, побачити всі 12 критеріїв і самостійно відтворити розрахунок. Після завершення переходу компанія обіцяє, що споживачі та бізнес бачитимуть один і той самий рейтинг.

Поки цей перехід не завершено, заявлена модель працює не для всіх рішень на ринку. За матеріалами: NDR / Tagesschau, Schufa